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— 《进步者日报》编辑部 / La rédaction
墨西哥有3500万成年人没有银行账户，但拥有手机。在墨西哥城街头卖玉米粽的玛丽亚，收儿子从美国汇来的钱，不再需要花两小时赶到最近的银行网点。她输入手机号，钱立刻到账数字钱包。数百万被传统金融体系排斥的墨西哥人，由此首次获得支付服务。
2024年ENIF调查显示，约80%的成年人持有至少一种正规金融产品。这一比例反映出金融普惠正在传统银行体系之外加速推进。墨西哥正通过智能手机，绕开传统银行基础设施，直接将公民接入数字支付网络。
移动基础设施超越银行基础设施
83.1%的6岁及以上人口使用互联网，城市普及率为86.9%，农村为68.5%。移动网络的覆盖远超银行服务。农村地区每万名居民仅有0.66台ATM，城市为2.7台，87%的农村市镇没有ATM。
超过50%的手机用户已将数字钱包作为支付方式，数字钱包约占全国电子商务交易额的28%。移动技术绕过了传统银行的地理与经济门槛。
对于农村和金融服务薄弱地区的居民，移动支付消除了物理障碍。开户和转账不再需要进城。手机成为随身携带的银行网点，在任何有移动信号的村庄都可全天使用。
墨西哥央行与即时支付
墨西哥央行部署了三套互补的即时支付系统：SPEI（实时银行间转账）、CoDi（二维码支付）和DiMo（手机号转账），构建起全天候数字支付基础设施。墨西哥正成为一个绕过传统银行化路径、直接推进金融普惠的实验场。
SPEI在2024年处理了54.1亿笔交易，相当于国内生产总值的六倍，用户超过7300万。截至2024年6月，DiMo注册账户达900万个；CoDi运营六年后，账户数为2180万。2023年7月至2024年6月间，SPEI处理的转账中近90%为用户之间的小额交易。
即时支付正在改变消费习惯。对于500墨西哥比索（约28美元）以下的小额消费，2024年仍有93%的消费者使用现金，但这一比例在逐渐下降。数字支付已不局限于大额交易，分摊餐费、发放工资都开始依赖这一工具。
数字汇款带来的变化
墨西哥是全球最大的汇款接收国，每年汇款规模超过660亿美元。这些资金流正在成为支付现代化的推动力量。数字钱包让金融服务薄弱人群无需信用记录，即可收款和转账。
持牌金融科技公司越来越多地将跨境渠道直接接入SPEI和DiMo网络。这一整合减少了传统中介环节，缩短了转账时间，降低了手续费。
在国内支付环节，资金兑换成比索后经由SPEI或DiMo完成划拨。稳定币并非与两者竞争，而是充当连接墨西哥与全球流动性网络的补充通道。这套混合架构将加密货币的跨境传输速度与SPEI/DiMo的制度合规性结合起来。
性别差距与金融普惠
2024年，72.8%的女性持有正规金融产品，男性为80.9%。储蓄账户方面差距更为明显：58.6%的女性持有正规账户，男性为68%。传统银行体系长期未能弥合这一差距。
移动支付绕开了部分结构性障碍：无需到网点、开户流程简化、最低存款门槛低。墨西哥央行放宽了二级交易账户的开设条件，月存款上限约为1150美元，注册仅需基本身份核验。
2024年，77.6%的人口使用过网点、ATM或银行代理等金融渠道，但持有正规储蓄账户的成年人中，仅10%通过互联网或移动应用开户。使用银行应用查询和管理账户的比例，已从2021年的54.3%升至2024年的69.1%。
墨西哥与拉丁美洲同行的差距
即时支付系统目前占拉丁美洲全部数字支付的45%，2017年这一比例仅为2%。巴西Pix拥有超过1.75亿用户，覆盖93%的成年人口。在巴西和哥斯达黎加，分别有逾75%的成年人使用Pix和Sinpe。人均即时支付频次从2019年的零起步，增长至秘鲁每月3笔以上、哥斯达黎加每月12笔、巴西每月24笔。
墨西哥目前仍落后于这些区域领先者。央行2019年推出的CoDi累计交易额仅约5亿美元，与巴西Pix相距甚远。但分析人士认为，墨西哥的基础设施已具备规模，下一步是推动大规模普及。
2026年世界杯的催化作用
墨西哥计划借助2026年FIFA世界杯，加速SPEI、CoDi和DiMo的普及。技术本身并非瓶颈，关键在于大规模采用。现金依赖不仅削弱了资金可追溯性，也让数以万计的小企业难以正规化，难以在日益数字化的环境中参与竞争。
仍游离于正规金融体系之外的数百万墨西哥人，面临的障碍不是技术接入，而是信息缺失、信任不足或缺乏支持。让他们理解即时数字支付的运作方式和实际收益，是缩小这一差距的关键。
金融教育需要更新内容：不能只讲储蓄和信贷的基础概念，还要教会人们如何使用支付应用、如何防范数字欺诈、如何将电子支付整合进日常经营。
墨西哥已将自己定位为拉丁美洲即时支付的下一个主要试验场。其不依赖传统银行化的普惠路径，或许对面临类似基础设施困境的其他新兴经济体有所借鉴。2026年将是一次检验：墨西哥模式能否追上区域数字支付领先者。