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— 《进步者日报》编辑部 / La rédaction
AI重塑银行格局：83%的贷款机构增加预算，目标直指13亿被排斥群体
83%的金融机构计划在2026年增加生成式AI预算，其中41%预计增幅超过5%。新兴监管框架同步成形，正在改变全球金融生态。两股力量的叠加，为长期游离于传统银行体系之外的人群打开了一扇窗。世界银行2025年《全球金融包容性指数》显示，仍有13亿成年人被排除在正规金融体系之外，较2021年的14亿有所下降。
41%的贷款机构将超过5%的预算投入生成式AI
Zest AI委托Celent完成的研究显示，金融机构的投资重心正在大规模转移。生成式AI不再被视为技术辅助工具，而是机构转型的核心驱动力。
预算增长有具体成果支撑。机器学习算法目前可分析15,000个信贷变量，传统模型仅能处理150个。评估范围延伸至数字行为数据：移动支付记录、消费模式、与数字公共服务的互动频次。
摩根大通在2025年部署了400个生成式AI应用场景，涵盖风险分析到监管报告生成。高盛通过AI代理自动化了大部分合规流程，相关代理可实时处理监管文件。
率先掌握这些工具的机构正在建立竞争优势。在决策速度日益关键的市场中，落后者面临被快速淘汰的风险。
MiCA规范数字金融生态系统
MiCA（加密资产市场法规）于2024年12月30日生效，过渡期至2026年7月1日。该法规覆盖4.5亿欧洲公民，是加密资产领域首个统一监管框架。稳定币由此获得法律认可，机构可将其纳入基础服务。
法律不确定性消除后，金融科技公司得以构建可持续的产品方案，无需再担忧监管失效风险。Stripe已宣布在27个欧洲国家推出即时信贷服务，借助MiCA进行稳定币微支付。
亚洲跟进同一方向。新加坡将监管沙盒扩展至以AI为核心的普惠金融解决方案。印度批准使用机器学习算法进行农村信贷评估，目标群体是缺乏传统银行渠道的大量农业人口。
13亿无银行账户人群：隐形市场开始显现
世界银行2025年《全球金融包容性指数》显示，13亿无银行账户人群中有6.5亿集中在八个国家：孟加拉国、中国、埃及、印度、印度尼西亚、墨西哥、尼日利亚和巴基斯坦。这些人口大多拥有智能手机。同一报告指出，全球15%的成年人持有移动货币账户，这是2014年以来推动普惠金融进步的关键因素。
生成式AI将这种数字连接转化为可用的信用记录。算法通过地理位置数据评估职业稳定性，通过电信使用模式衡量还款可靠性，通过移动交易计算还款能力。
肯尼亚M-Shwari利用算法在三分钟内完成小额信贷审批。3000万肯尼亚人从未踏入实体银行便获得了信贷。违约率低于3%，与传统银行标准持平。
2026年，这一转型提速。东南亚数字基础设施的持续改善为6.5亿居民创造了类似机遇。各国政府正将普惠金融纳入数字发展战略。
机器学习重塑信贷评估模型
传统信贷评估依赖银行记录、申报收入和有形抵押品。这套标准将非正规经济人口、年轻人和生计型创业者系统性地排除在外。
生成式AI改变了这一逻辑。它从弱信号中预测偿债能力：通信频率、地理位置稳定性、数字社交网络密度。拉各斯一名摩托车出租车司机，凭借GPS行程记录、乘客评价和话费充值记录，便可获得设备采购信贷。
在八个新兴市场运营的金融科技公司Tala使用50,000个行为数据点评估风险。其算法发现了一个规律：快速回复短信的用户违约率低23%。
经济效益同样明显。据相关来源，AI技术将单笔申请处理成本降低30%至40%——人工处理一份申请此前可能超过50美元。成本下降使金融机构得以服务原本无利可图的客群。
主要障碍仍是数据质量。无银行账户人群留下的可用数字痕迹较少。算法通过多元数据来源加以弥补：公共数据、社交媒体、公用事业缴费记录。
自动化合规打开新兴市场
合规成本占发达经济体银行运营成本的25%。这一行政负担使银行难以向无银行账户人群的低利润市场延伸。
生成式AI借助自然语言处理，自动化了80%的合规流程。AI代理实时分析交易、识别异常、生成监管报告，全程无需人工介入。
BBVA通过AI自动化将拉丁美洲合规成本降低60%，由此开设了400家数字分支机构。欧洲央行正在开发标准化API，用于自动生成监管报告。机构可借助统一合规系统同时在19个司法管辖区开展业务。
这种标准化推动了泛区域参与者的崛起。非洲金融科技公司Wave将服务从塞内加尔扩展至科特迪瓦，耗时三个月，此前需要18个月。
2026年：普惠金融的机会窗口
技术成熟与监管明确同步到位，为大规模普惠金融创造了有利条件。主要障碍正在同步消除。
投资数据印证了这一趋势。2025年普惠金融科技领域融资达124亿美元，三年内增长340%。亚洲主权财富基金和国际发展机构正在扩大公私合作规模。
经济逻辑同样清晰。麦肯锡估计，到2030年，全面普惠金融将带来3.7万亿美元的额外GDP。生产率提升、创业创新与人力资本投资相互促进，形成正向循环。
2026年是一个节点。技术趋于成熟，监管日趋稳定，商业模式的可行性已得到验证。长期被传统金融体系排斥的人群，正在进入算法银行时代。
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