裂缝里的账单，全民来付

法国有1200万栋房屋建在黏土地基上。这类土壤干旱时收缩、降雨时膨胀，导致地基下沉、墙体开裂，住房随之贬值。国家赔偿机制年年掏钱，保费年年上涨，各市镇仍在同一片风险地块上批准新建。这个循环有个名字：适应不良。2027年，这个政治选择可以被推翻。

1200万栋房屋，建在会垮的地基上

2026年1月9日一项部令生效后，1210万栋独栋住宅被划入黏土收缩—膨胀风险区 [4]。原理直接：干旱导致土壤收缩，地基随之下沉；雨季来临，土壤再度膨胀。墙体开裂，有时裂开大口子。部分住房无法居住，租不出去，也卖不掉。

修复费用视面积和损坏程度，在3万到8万欧元之间 [2]。2023年平均每起理赔为1.65万欧元 [2]。按私营部门税后中位月薪2,190欧元计算，这相当于约七个半月的收入——一半雇员的月薪低于这个数字 [1]。对普通业主而言，这笔钱往往是还完房贷后剩余可用资金的两倍或三倍。

干旱造成的年均成本量级已经改变。2016年前低于3亿欧元，此后经常超过10亿欧元 [2]。2022年，这一数字达到35亿欧元 [2]。

1982至2022年的四十年间，自然灾害赔付总额为499亿欧元，其中洪水造成的保险损失为248亿欧元 [2]。最近十年，黏土收缩—膨胀已成为代价最高的自然风险，占该项担保赔付额的53% [2]。

一套按旧世界校准的赔偿机制

1982年设立的自然灾害赔偿机制，长期充当稳定的损失缓冲器。设立至今，它已赔付360万起理赔，金额超过500亿欧元 [14]。但它的参数是按过去的出险水平设定的，面对气候加速，已力不从心。

中央再保险公司估计，在气候变化作用下，到2050年出险水平将上升约40%；若计入投保财产的增长，则上升60% [3]。为维持运转，住房保险合同的巨灾附加保费已于2025年1月1日从12%提高到20% [14]。气候风险可保性任务组估计，到2050年这一比率还需达到26% [14]。该机制的应对方式是向全体投保人收取更多，而不去处理风险累积的根本成因。

Elabe 2023年的调查显示，近一半法国人认为自己将来无法再投保自然灾害险 [3]。这不是无端的焦虑。

一份不约束任何人的适应计划

法国于2025年3月出台了第三个国家气候适应计划，正式将升温4 °C（预计在2100年）列为规划基准 [9]。在这一情景下，今天的酷暑夏季，到2050年升温2.7 °C的法国将属于正常气候。热浪将频繁五倍，气温可达48 °C [12]。

气候参考轨迹（TRACC）自2026年1月26日起写入《环境法典》 [10]。但它不具备立法效力，不创设任何新义务，既不能约束立法者，也不能约束行政机关。一份没有强制力的规划文件，改变不了任何现实。

气候高级委员会的评价是：计划在设计上有所进步，但资金明显不足 [6]。该委员会估计适应领域的年度投资需求为23亿欧元 [6]，是该计划年度实际拨款额的五倍。地方融资主要依赖的绿色基金，已从2024年的25亿欧元削减至2025年的11.5亿欧元 [7]。

审计法院2024年度公共报告完全聚焦适应议题，要求国家测算面对即将到来的”投资高墙”所需的预算投入 [5]。该报告指出，若2100年升温4 °C的情景成真，计划内容及预算力度都应”与此前两份计划明显不同” [5]。投入与所需之间的差距，归根到底是架构问题：谁决定在哪里建房，房子裂了谁来付钱，未来的风险敞口由谁承担。

让TRACC具备约束力，或者继续为适应不良买单

造成当前局面的机制并不复杂。地方政府在高风险土壤上批准建房，国家和保险公司通过巨灾机制将损失摊派给全体投保人。城市规划决策产生的成本，在决策作出的那一刻没有人承担。巨灾机制把修复成本社会化，实际上在暗中资助适应不良。Tim Lenton 在《Positive Tipping Points》（2024）中将这类结构称为”锁定”：赔偿机构吸收冲击，却不改变产生冲击的行为 [13]。

每1欧元投入适应，最多可避免10.5欧元的损失 [8]。到2050年，每年投资需求为106亿欧元 [7]。2025年，实际动用的公共补贴为17亿欧元 [7]。可持续金融研究所由此得出一个直接的结论：只增加拨款而不改变规则，是不够的 [8]。

2027年的选项是：将TRACC写入城市规划法，并赋予法律约束力。届时，在风险区发放建房许可的地方政府将直接承担相应责任，不再把负担转给国家机制。气候高级委员会强调，将TRACC作为参照标准纳入所有地方规划文件，是”让适应工作真正落地的最低条件” [6]——最低条件，不是充分条件。而这一条件的前提，是TRACC具备真正的约束力，而非仅作参考。

这一制度转变，将直接改变每位市长开发风险地块的利益算盘。一旦某市镇在被列为高风险的黏土地块上批准建房，保险未覆盖的未来损失将由该市镇自行承担，不得再转嫁国家机制。建筑标准同样滞后：2022年生效的RE 2020法规，仍以2003年的热浪作为2050年普通气候事件的参照 [9]。

据财政总署估算，2026年夏天共烧毁10万公顷森林，GDP被削去0.1个百分点 [11] [15]。年度统计报告此前还能遮掩的问题，如今已无处藏身。适应气候变化不再是一项超前布局的政策——它已经是经济生存的政策。剩下要决定的，是这笔账由谁来付。

Sources

[1] INSEE, « Les salaires dans le secteur privé en 2024 », Insee Première n° 2079, 23 octobre 2025, https ://www.insee.fr/fr/statistiques/8657156 (consulté le 19/09/2026).

[2] CCR / SDES, « Chiffres clés des risques naturels : Édition 2023 », SDES, janvier 2024, https ://www.statistiques.developpement-durable.gouv.fr/edition-numerique/chiffres-cles-risques-naturels/ (consulté le 19/09/2026).

[3] CCR, « Conséquences du changement climatique sur le coût des catastrophes naturelles en France à horizon 2050 », septembre 2023, https ://www.ccr.fr/consequences-du-changement-climatique-sur-le-cout-des-catastrophes-naturelles-en-france-a-horizon-2050/ (consulté le 19/09/2026).

[4] BRGM / Géorisques, carte nationale d’exposition au retrait-gonflement des argiles, arrêté du 9 janvier 2026, https ://www.georisques.gouv.fr (consulté le 19/09/2026).

[5] Cour des comptes, Rapport public annuel 2024 : L’action publique en faveur de l’adaptation au changement climatique, mars 2024, https ://www.ccomptes.fr/fr/publications/le-rapport-public-annuel-2024 (consulté le 19/09/2026).

[6] Haut Conseil pour le Climat, Avis sur le Plan national d’adaptation au changement climatique (PNACC-3), mars 2025, https ://www.hautconseilclimat.fr/wp-content/uploads/2025/03/2025_HCC_auto_saisine_avis_PNACC3_VF.pdf (consulté le 19/09/2026).

[7] I4CE (Institut de l’économie pour le climat), « Adapter la France à +4 °C : moyens, besoins, financements », septembre 2025, https ://www.i4ce.org/en/publication/adapting-france-four-degrees-current-resources-additional-needs-funding-options-climate/ (consulté le 19/09/2026).

[8] Institut de la finance durable (IFD), « Une France à +4 °C : financer l’adaptation de l’économie au changement climatique », mai 2026, https ://institutdelafinancedurable.com/en/linstitut-de-la-finance-durable-publie-son-rapport-une-france-a-4c-financer-ladaptation-de-leconomie-au-changement-climatique/ (consulté le 19/09/2026).

[9] Ministère de la Transition écologique, Troisième Plan national d’adaptation au changement climatique (PNACC-3), 10 mars 2025, https ://www.ecologie.gouv.fr/actualites/gouvernement-lance-nouveau-plan-national-dadaptation-changement-climatique (consulté le 19/09/2026).

[10] Décret n° 2026-23 du 23 janvier 2026 et arrêté du 23 janvier 2026 inscrivant la TRACC au Code de l’environnement, Journal officiel, 25 janvier 2026, https ://www.adaptation-changement-climatique.gouv.fr/comprendre/strategie/une-trajectoire-reference-pour-sadapter-au-changement-climatique (consulté le 19/09/2026).

[11] Direction générale du Trésor, estimation de l’impact des canicules et de la sécheresse de l’été 2026 sur la croissance, août 2026, relayé par Journal de la Météo de l’Ain, 3 septembre 2026, https ://www.lejma.fr/2026/09/03/canicules-2026-la-france-perd-01-de-son-pib/ (consulté le 19/09/2026).

[12] Météo-France / HCC, Rapport annuel 2025 du Haut Conseil pour le Climat, chapitre 1, juillet 2025, https ://www.hautconseilclimat.fr/wp-content/uploads/2025/09/Chapitre-1_HCC_RA_2025.pdf (consulté le 19/09/2026).

[13] Tim Lenton, Positive Tipping Points : How to Fix the Climate Crisis, Oxford University Press, 2024, https ://global.oup.com/academic/product/positive-tipping-points-9780198875789 (consulté le 19/09/2026).

[14] Sénat, Rapport sur le régime d’indemnisation des catastrophes naturelles, 2024, https ://www.senat.fr/rap/r23-603/r23-6033.html (consulté le 19/09/2026).

[15] France Assureurs, évaluation des sinistres liés aux incendies de l’été 2026, Public Sénat, 29 août 2026, https ://www.publicsenat.fr/actualites/environnement/une-facture-qui-sannonce-considérable-apres-les-incendies-les-canicules-et-la-secheresse-de-lete-2026 (consulté le 19/09/2026).