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— 《进步者日报》编辑部 / La rédaction
1000万阿联酋居民——其中88%为外籍人士——每年向原籍国汇款450亿美元。这笔资金约占肯尼亚GDP的40%。如今，它们正通过一种绕开西方银行系统的新型基础设施流转：数字迪拉姆。
这款央行数字货币于2024年初完成首笔对华跨境交易。迪拜和阿布扎比的外籍务工人员可在数秒内将积蓄汇往印度、菲律宾或孟加拉国。过去2至5天的等待与高达7%的手续费成为历史。这一基础设施脱离西方主导的代理行网络，正在改写全球资金流动的格局。
要点
- 1000万阿联酋居民每年产生450亿美元汇款，主要流向亚洲
- 数字迪拉姆通过mBridge平台在两分钟内完成转账结算，传统银行渠道需要2至5天
- 数字走廊将阿联酋与中国直接连接，沙特阿拉伯于2024年6月加入该项目
- 这一基础设施绕开了代理行系统及西方金融监控机制
88%的外籍人口将阿联酋变为全球汇款枢纽
阿联酋1000万居民中，880万是外国劳工，主要来自南亚和东南亚。印度建筑工人、菲律宾IT人员、孟加拉国工程师——这些人撑起了阿联酋的经济。
他们的汇款构成一套独立的经济体系。每年450亿美元的转账相当于阿联酋GDP的10%，超过许多国家的年度预算。印度一国从阿联酋获得180亿美元，占其全球汇款总额的18%。菲律宾2023年从阿联酋收到约13.5亿美元，孟加拉国则收到62亿美元。
正因如此，阿联酋当局将数字迪拉姆列为战略优先项目。欧美的数字货币项目侧重国内支付，数字迪拉姆从一开始便瞄准跨境转账。阿联酋央行一位负责人表示：”我们建立数字货币，不是为了取代现金，而是为了重新连接亚洲。”
mBridge将转账时间从120小时压缩至3秒
数字迪拉姆依托mBridge平台运行。这一跨境结算平台由国际清算银行联合中国、香港、泰国和阿联酋共同开发。沙特阿拉伯于2024年6月加入。印度正与阿联酋开发双边央行数字货币走廊，但尚未加入mBridge。该网络覆盖亚洲和中东数十亿人口。
效率提升的幅度显著。迪拜至孟买的传统银行转账需要48至120小时，等待代理行核查、验证和清算。mBridge在两分钟内完成结算。手续费从转账金额的5%至7%降至不足0.5%。
这一技术性能来自绕开西方银行的去中心化架构。传统上，从迪拜汇往德里的资金须经过纽约或伦敦的代理行。mBridge在参与央行之间建立直达通道，消除中间商及其佣金。
中国人民银行在技术上主导该平台，将数字人民币开发中积累的专长应用于此。中国在亚洲金融基础设施中的技术主导地位，是一次值得关注的地缘政治转变。
中国输出数字货币主权模式
mBridge体现了中国以技术重塑货币影响力的战略。北京不再正面挑战美元在央行储备或贸易结算中的地位，而是押注数字支付基础设施——这是中国具备技术优势的领域。
数字人民币自2020年起在3亿用户中测试，为mBridge提供了成熟的运营模式。该平台使用中国人民银行开发的协议和中国技术标准，北京在其治理结构中拥有事实上的否决权。
mBridge上的交易绕开了美欧控制的SWIFT系统。没有美国或欧洲银行介入结算链。西方当局因此失去了对这些资金流的监控和干预能力。
印度与中国存在地缘政治摩擦，但仍出于经济考量，选择与阿联酋开发双边央行数字货币走廊。来自阿联酋的180亿美元汇款对印度公共财政举足轻重。印度储备银行一位负责人说：”我们将技术性金融合作与安全问题分开处理。”
西方银行失去汇款走廊垄断地位
这个规模达8310亿美元的汇款市场——体量超过官方发展援助——此前由西联汇款、速汇金及大型国际银行主导。数字迪拉姆和mBridge的兴起正在改变这一格局。
传统参与者依靠代理行网络建立垄断地位。每笔国际转账都须经由它们，高额手续费和漫长处理时间由此延续。大多数国家的监管要求转账必须通过持牌金融机构，进一步巩固了这一模式。
mBridge直接依托央行，绕开了上述限制。数字迪拉姆与实物货币具有相同法律地位，免除了中间监管要求。外籍务工人员可直接从数字钱包向家人转账，无需开设银行账户或证明资金来源。
西联汇款的季度财报显示，其在阿联酋的业务收入六个月内下滑23%。速汇金关闭了迪拜购物中心40%的网点。Emirates NBD和阿布扎比商业银行等本地银行正加快开发与mBridge的对接界面，以避免被彻底边缘化。
亚洲加速建设自主金融体系
数字迪拉姆的推进是更大趋势的组成部分。中国、印度、东盟和海湾君主国正向兼容的技术方案靠拢，共同构建自主的区域金融生态系统。
印度于2025年推出国际版统一支付接口（UPI-I），将4.5亿国内用户与新加坡、泰国和阿联酋的支付系统连接。新加坡正与马来西亚和印度尼西亚测试数字新元。沙特阿拉伯正开发与mBridge兼容的数字里亚尔，用于能源贸易。
这与欧美的停滞形成对比。数字欧元自2021年起屡次推迟，困于隐私和银行竞争之争。美国甚至尚未启动数字美元的公开试验，私营银行业的抵制令其无法推进。
亚洲46亿人口正逐步接入一套无需西方基础设施的统一数字支付系统。这种区域金融自主，可能比贸易制裁或外交协议更快地改变全球地缘政治格局。
数字迪拉姆只是这一重构的开端。阿联酋当局计划在2026年全年逐步向点对点、商业和跨境场景推广，预计年底全面上线。当1000万阿联酋居民中的88%能够在不经过伦敦或纽约的情况下转移450亿美元，全球金融版图的变化已然发生。